那个月薪3万的程序员走了，却给家人留下30万房贷
上个月参加大学同学的葬礼，他突发心梗离世时才32岁。最扎心的是嫂子红着眼睛说："现在不但仅要养两个孩子，还需要还每月1万8的房贷。"这种人间真实每天都在上演，人寿保险根本不是诅咒，而是留给家人的体面退路。数据显示，90后购物寿险的比重三年涨了217%，但仍有68%的人根本搞不懂该怎么选。

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三大误区让你白交保费

误区一：越年轻越不需要
我见过最离谱的情况：25岁小年轻买终身寿险，60岁退休前用不上，纯粹给保险公司送利息。定期寿险才算是年轻人的本命，保到60岁房贷还清、孩子成年正好，保费比手机月租还便宜。

误区二：只盯着大公司
去年某网红寿险商品下架，30万人抢购，结局发现中小公司的同一类商品便宜40%。重点看合同条款，别被品牌溢价收割——银保监会的监管比你家防盗门还牢靠。

误区三：保额随便填
同事买了50万保额还沾沾自喜，我给他算了笔账：

• 北京房贷中位数：300万
• 孩子培育金：至少100万
• 父母米饭钱：20万/人
  保额=负债+5年收入，这才算是科学算法。

手把手教你挑对商品

月薪5000也能上车的方案

血泪阅历： 健康告知千万别隐瞒！有个顾客高血压没告知，猝死后被拒赔，30万保费打水漂。现在智能核保连痔疮手术都需要报备，但利用邮件核保能留佐证这一个冷学识你知道吗？

灵魂拷问：这方面细节要命

Q：受益人写父母还是配偶？
A： 建议设置阶梯受益人：第一顺位配偶，第二顺位孩子，第三顺位父母。去年有个案例，丈夫猝死受益人写父母，妻子带着孩子打官司才要回部分赔偿。

Q：缴费期选20年还是30年？
A： 记住这一个公式：缴费年限≈房贷剩余年限-5年。35岁买房选30年贷，就买保到65岁的定期寿险，缴费期25年最划算。

Q：网上买还是找代理人？
A： 互联网商品便宜30%，但线下经纪人能帮你组合不一样公司商品。有个顾客把A公司的定期寿险+B公司的重疾险捆绑购物，省了23%保费。

独家数据板

• 90后平均寿险保额缺口达87万元
• 智能核保利用率比三年前增强42%
• 夫妻互保方案能省18%保费（但离婚时要当心）
• 体检异常顾客中，43%利用邮件核保争取到承保机会

看着朋友圈里晒的旅游美食照，突然觉得人寿保险才算是最实在的秀恩爱——用今天的咖啡钱，给家人买份不慌的底气。那些说"死了才可以用上"的人可能不知道，活着看见家人安心，才算是寿险最大的魔法。